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信托加码消费金融 说说破局命门的那些事

“我已练成金钟罩,全身刀枪不入,看你怎么破我!”《雪山飞狐》中的魔头海兰弼向苗人凤如此叫嚣。

 

海兰弼号称“满洲第一高手”,因为他金钟罩出神入化,竟然练到不同的时刻命门在身体的不同部位移动。

 

但大侠不愧是大侠,苗人凤最终找到该命门,将其击杀。

 

大师金庸的丰富想象力和奇巧构思,着实令人惊叹!

 

其实,很多浩浩荡荡、尘嚣直上、厮杀凛冽的商业产业链,其破局之法,何尝不是要找到命门死穴,一击而中?

 

近几年,消费金融市场一路狂飙猛进,2017年底高达近7万亿的市场规模,足以让众多市场主体心动。加之一系列利好政策的护航以及资本的狂热加持,大量企业跃跃欲试,希望分食饕餮盛宴,但越来越多的市场后进者左冲右突才发现:同质化竞争、多头借贷,骗贷、不良率和逾期率持续攀升……一个个拦路虎,一个个痛点难点,令人束手无策。专家们直呼,若不能找到“命门要穴”进行破解,杀进市场的“各路人马”将盈利堪忧,甚至面临退出市场的风险。

 

风控能力:制约市场主体长远发展的命门

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消费金融,是一门讲究客户体验的生意。贷款申请表是否繁杂、申请流程是否繁琐、审批速度是否缓慢……诸多环节,都将影响客户的印象和申贷量。

 

消费金融,更是一门高度依赖风控的生意。近几年迅猛发展的大数据、云存储、云计算、人工智能、生物识别、机器学习等,加速了量化风控、智能风控的可能性,使系统能够自动核对大量基础数据,进行信息验证,同时,基于数据的用户行为分析,能快速精准形成客户画像,做出审批判断,这不仅是为了提升客户的体验,更多的是为了通过风控,减少后期不良率、逾期率,降低催收成本和运营压力。

 

大数据是王道,基于大数据的风控,才能破解各色拦路虎的命门。各竞争主体最怕“数”到用时方恨少。没有基于数据的风控预测,只依靠后期催收,按目前国内催收能力,据说平均水平仅在千分之五左右。风险前置的获客,能最大限度避免身份冒用类欺诈、团伙欺诈,账户盗用、恶意违约、老赖丛生等等“定时炸弹”,最大程度做到用户资质与产品属性的匹配,从而降低风险。

 

此外,用户信息泄密也是风控的题中之义。系统如果做不到信息脱敏,不仅将招来消费者无休止的投诉,乃至激烈维权,而且面临监管的严重处罚和高额成本的诉讼风险。

 

一切的一切,对消费金融的系统提出了极高要求,也让包括信托公司在内的诸多传统金融机构,尤其是缺乏风控和系统技术优势的金融机构,心生怯意。

 

风控,需要严密先进技术系统的“掩护”

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传统金融机构进军消费金融领域,需要更加互联网化;以往习惯了只通过简单的几类数据审核,现在,在线下审核之外,即时加上线上(收入、职业、年龄等)几十个维度、几十种风控模型和风控策略,也可能远远无法满足消费金融的市场竞争和反欺诈需求。

 

殊不知,专业、领先的消费金融公司和互联网平台,已经能实现数百种风控模型和数千种风控策略。没有金刚钻,怎么揽瓷器活?没有防火墙,怎么观火起舞?

 

对于信托公司而言,要布局消费金融领域,首当其冲要改变旧有业务赖以生存的风控模式:传统信托融资风控思路,多为针对单体大额非标项目,缺少针对小额分散的个人消费信贷的风控经验。其次,IT系统必须改造,迭代、升级,否则将承受重压。数据处理、平台交互、账户管理等方面,对IT系统提出了更高水平的要求,这是信托业普遍亟待补齐的短板。

 

值得注意的是,与传统金融不同,消费金融的风控,并非完全杜绝风险,而是将坏账率、逾期率等控制在合理范围之内。毕竟消费金融的长尾效应强,受众数量多、业务体量大、单笔额度小,强调的是整体风险可控,允许一定程度的风险暴露,侧重整体最佳的风险收益比。但是,要做到这一点,强大且能经受考验的系统必不可少;系统的强大,不仅意味着敏锐的市场预判、先期入局和精心设计,更意味着前期的长期研发和足量的专业团队支撑,也即,需要实打实的巨额资金投入!

 

探寻信托开启消费金融的“正确方法”

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据不完全统计,截至2017年末,已有18家信托公司明确开展了消费金融业务。2017年年报中,更多的信托公司表示有意进军该业务。

 

中国信托业协会公布的数据显示:截至2017年末消费金融信托资产规模超过100亿元的信托公司有6家;5家信托公司的消费金融信托资产规模为几十亿元不等;另外7家信托公司的资产规模不到10亿元。总体而言,目前信托公司在消费金融领域的信托规模仅1000亿元左右,相较于整个消费金融约9万亿的市场规模(艾瑞咨询预测2020年将达12万亿),信托行业在该领域的布局渗透率偏低,业务增长空间大。

 

多家信托企业以各自不同的方式开启了消费金融业务。为顺应行业转型,金沙棋牌游戏在业内较早布局消费金融领域,2014年开始酝酿、调研、筹划、逐步推进,也是上述6家(消费金融业务规模超过100亿元的)信托公司之一。

 

截至2018年11月6日,金沙棋牌游戏的消费金融放款总计超过967万笔,放款金额在365亿元以上,已连接了五六十家资产方(如京东金融、众安科技、微贷网、维信金科、品钛、小赢理财、大搜车/弹个车、卖好车、优信等多家互联网平台),累计为483万客户提供了服务。

 

金沙棋牌游戏的消费金融业务创新,主要基于强大的系统支撑和专业运作团队。

 

系统:自主研发

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金沙棋牌游戏从谋划消费金融业务开始,就组建了普惠金融部,2016年9月21日,经过两年的自主研发及测试,将“普惠星辰系统”正式上线,并成功放款,仅运营约一年后,也即截至2017年10月18日,普惠星辰项目放款金额已突破100亿,服务人群258万。

 

金沙棋牌游戏消费金融的IT支持及系统前期开发投入超过数千万元,在业内属于领先地位。

 

2016年及之前,消费金融在国内发展时间还很短,仍然处在成长期,当消费金融企业都争相进入时,注册资本有限、风控难以控制等问题也同时暴露了出来。金沙棋牌游戏“普惠星辰”系统正是在这样的背景下产生,旨在为互联网金融服务,为消费金融企业及用户服务,为其提供便捷、高效的技术支持。

 

系统:安全可靠 政府认可

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“普惠星辰系统”以96分的高分通过了公安部三级等级保护、获准备案,能为业务提供安全、高效的运作支撑;相关课题曾荣获银监会2016年“银行业信息科技风险管理系统课题研究一类成果”。

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2017年10月16日,金沙棋牌游戏成功接入央行征信系统,使公司成为国内第一批少数几家拥有中国人民银行征信接口的信托公司之一,体现了公司在推动消费金融业务发展的前瞻和所做出的努力,成为公司自主管理消费金融业务的巨大助力,贷后管理手段更为丰富、方式更为便捷,能大大提高反欺诈能力,也能够更好地培育用户对信用的理解、认识和自我约束,并完善业务的合规化建设,是满足了公司业务持续发展的必要条件。因为对信托企业而言,以往只服务于高净值客户,数据积累并不能够支撑其发展小额分散的消费金融业务,有了央行的个人征信数据,信托转型的基础才能更加夯实。

 

系统:高效运作

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“普惠星辰”系统支持线上、线下签约,资产信息录入、头寸及资产监控等,可高效,便捷的完成合同签署。同时,银企直联放款通道的接入,满足7*24小时放款的业务需求,便捷、高效,极大地方便了消费金融公司的业务发展。安全、风控一直是金融业务的重中之重,“普惠星辰”实现资金闭环,可根据资金入账情况,实时进行资产核销。

 

系统:专业团队运作

 

普惠星辰系统配以强大的专业团队,全部参与人员超过100人,其中,技术型人员达40余人,专业团队与系统协同,高效运作,与约50家外部机构实现了业务系统对接,每秒并发量可达50笔,可实现7×24小时不间断放款。

 

系统:支持农业贷款项目 惠农扶贫

农分期项目:黑龙江省宝清县丰收人谷物种植农民陈希卓从金沙棋牌游戏获得贷款购买化肥农药.webp.jpg


玉米种植大户马兴才获得金沙棋牌游戏贷款购买化肥农药.webp.jpg

 

2017年3月30日,金沙棋牌游戏成立“金沙棋牌游戏会泽32号农之家集合资金信托计划”,发起农业种植贷款信托项目,以“线上”+“线下”的服务模式,为合作社、合作联社、农场及实业农民等新型农业经营主体提供资金信贷、农资销售、农技指导、农机服务和农产品销售等一系列服务,借助金融科技的优势将金融服务送到田间地头。

 

在这当中,金沙棋牌游戏与农加网合作,以普惠星辰系统作为核心交易平台,充分发挥电子签约、数据互联、资金清算等现代金融科技功能。普惠星辰系统的电子签章功能让借贷双方均能在网上进行电子签约,避免了繁琐费时的线下流程。同时,该系统不仅可以随时调取贷款人信息,而且能做到7*24小时实时放款。在系统对接之后,农民可从农加网上直接向金沙棋牌游戏申请贷款并提交审核材料。在符合条件的情况下,从申请提交到贷款发放仅需要短短两天时间,在保证资金安全的情况下更实现了放款的方便快捷。

金沙棋牌游戏农之家项目以造血式贷款模式为政府补贴输血式惠农.webp.jpg

 

依托普惠星辰系统,农之家项目以“造血式”贷款模式,为政府补贴“输血式”惠农政策进行有益的补充,以自身专业的金融服务支持三农发展。

 

2018年6月27日,在证券时报主办的“第十一届中国优秀信托公司评选活动”中,金沙棋牌游戏从参评的45家信托公司的激烈竞争中脱颖而出,农之家项目荣膺“2018年度优秀创新信托计划”殊荣。

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优秀创新信托计划奖.jpg

 

追求卓越 永不止步

 

“普惠星辰”创造了“金沙棋牌游戏特色消费金融模式”,通过市场对其性能进行了检验。正如普惠星辰系统命名的寓意:“我们的征途是星辰与大海”,在支持自身消费金融信托业务开展的同时,金沙棋牌游戏力争将该系统向其他信托公司推广应用,共建一个可持续发展的普惠金融生态链,通过挖掘科技金融优势和发挥信托制度优势,为现行机制体制中的薄弱环节提供精准、高效的金融服务。

 

消费金融的广阔市场基于传统金融机构的服务覆盖力度或产品供给不足和不平衡,导致大量的客户的信贷需求没有被释放和满足。专家分析,这些客户的基数约为4.1亿人以上,其中包括1亿工薪阶层和3.1亿非工薪阶层(很多处于没有申请过任何信用卡和贷款的信用“白户”状态)。

 

正如金沙棋牌游戏总裁舒广先生所言,金融业的使命是实现资源的优化配置,提高社会生产力。作为最具有灵活制度优势的信托公司,有义务本着“诚信引领未来、专业创造价值”的理念,帮助更多个人和机构获得更好更充分的金融服务,在成就他人的同时成就自己。

 

 


诚信引领未来    专业创造价值

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